[Case 7] 從「為甚麼」啟發創新 — 活用金融科技 突破中小企融資限制
金融科技（Fintech）近年風靡全球，成為熱門行業和流行術語，同時衝擊傳統的金融行業尋求數碼轉型，推動區塊鏈和大數據技術的發展。無論是付款、集資、借貸、保險，抑或投資管理業務都因此愈來趨向自動化。一時間，金融科技成為藍海中一股勢不可當的洪流，人人趨之若騖。而在這股洪流之下，在傳統銀行業出身的孫慧來（Anson）、曾洛銘（Carlos）、莫招傑（Henry）及李健俊（Alan）於二○一六年創立網上貿易融資平台FundPark（豐泊國際），運用創新科技，嘗試為中小企提供更容易、簡便和安全的融資方案，解決資金周轉的問題。
四年間，FundPark已一躍成為市值破億港元的傑出初創企業，然而四人堅信金融市場跟潮流一樣瞬息萬變，而經營一門生意亦如所有創新過程一樣，要屹立不倒就要心中抱持目標，不斷求變。「創新不應為做而做。設計思維則是種思想和心態，讓團隊不斷想挑戰現狀，同時像北斗星一樣，會在改良求進的過程，甚或失敗需要推倒從來的時候，仍讓我們看得見共同的目標，知道公司為甚麼要存在、我們為何要努力。」FundPark聯合創辦人及行政總裁Anson說。
二○一六年起投身金融科技業的Anson，認為在這股洪流下，創新不應為做而做，而設計思維就讓他思考為何要創新求變。
五年前成立的FundPark，起初員工只有八人，如今公司規模已擴展至近七十人，並在國內及台灣設有分公司。「我們專為中小企提供網上融資方案，將應收未收的發票和採購訂單轉化為現金，改善公司的現金流。」Anson說。
為何創新 比如何創新重要
如今，FundPark的生意愈做愈大，當他再介紹公司經營的業務，口風卻已一轉，「與其告訴別人自己有甚麼產品和在做甚麼業務，我認為更應讓人知道我們為甚麼要做網上貿易融資業務。」說罷，他即拿出手機，展示一張由三個同心圓組成的圖片，「這是西蒙‧斯涅克（Simon Sinek）的黃金圈法則（Golden Circle），最外面的圓是『甚麼』（What）、中間的是『如何』（How），而最中心的是『為甚麼』（Why），亦是我們每間企業，每個管理層，以至推行每項創新時，都不能忘記的一個問題。」
所謂的黃金圈法則，是激勵演說家斯涅克用來解釋世上偉大領袖成功背後的思考法則，亦是傑出企業俘虜人心的成功之道，「他提出我們應從『為甚麼』開始思考問題，就像設計思維一樣，每個問題都不應視為終極要解決的問題，要不斷敲問自己多次為甚麼，找出問題的核心才對症下藥。從中找出驅動我們求進的動力，這亦時刻提醒着我們幾個創辦人，為何當初要創業。」他續說。
Anson形容西蒙‧斯涅克的黃金圈法則，能幫助公司團隊找出推動創新的原因和動力，而背後離不開設計思維以人為本的精神。
「當下銀行業跟很多傳統行業一樣，有強項，也有弱點，而它們推出的借貸產品，大多只是將銀行的強項放大，並盡可能避免風險和弱點，而非以客戶為本，以他們的需求出發。」
「當下銀行業跟很多傳統行業一樣，有強項，也有弱點，而它們推出的借貸產品，大多只是將銀行的強項放大，並盡可能避免風險和弱點，而非以客戶為本，以他們的需求出發。」
說起創立FundPark的原因，可追溯至二○一五年，當時Anson、Carlos及Henry正分別在本港三間銀行工作，「我們相聚時少不免會談起工作，而我們不約而同發現同一個現象，就是有很多有實力的中小企，只是需要向銀行借一、二百萬元現金周轉，而且有一定的還款能力，但在銀行的制度限制之下，銀行無法借錢給他們。就算借得到，借貸額往往要過千萬元，交文件和審查更動輒要半年時間，根本難解中小企的燃眉之急。」另一位創辦人Henry憶述。
基於他們的觀察，他們找出了大部分中小企在融資上面對的痛點，而討論傳統銀行業未能滿足客戶的需求，則成為三人經常討論的話題，「當下銀行業跟很多傳統行業一樣，有強項，也有弱點，而它們推出的借貸產品，大多只是將銀行的強項放大，並盡可能避免風險和弱點，而非以客戶為本，以他們的需求出發。」他續說。
在不斷敲問與反思的過程中，三人開始慢慢找到問題的核心所在，「我們走訪很多共享工作間，訪問很多中小企，了解他們的借貸經驗，發現在申請公司貸款的過程中，銀行職員需要花大量的時間去處理文件和打計劃書，而中小企亦要遞交各色各樣的文件。這些繁瑣的工夫令銀行職員同一時間只可處理少量的申請個案，基於成本和公司政策的考慮，他們自然傾向處理貸款額較大的申請。」Carlos解釋。
Alan（左起）、Carlos、Henry及Anson都曾在傳統銀行工作，期間發現中小企難以在銀行的現有體制下獲取小額融資，於是在二○一六年創立FundPark，以科技解決這些客戶的痛點。
FundPark的網上平台與物流平台、銀行等機構的網絡系統對接，解決客戶以往提交財務證明文件及審核貸款額時的繁瑣工夫，並加快審批速度，以迎合電商客戶的現金流需要。
FundPark透過成立平台，為客戶配對第三方專業投資者提供貿易資金，並將當中繁瑣的工序自動化，加快審批流程。
定義問題核心 不純為自動化
從觀察開始找出了問題所在，三人於是從中尋覓商機，最終輾轉花了一年時間，創立網上融資貸款平台FundPark，「我們想為中小企和貸款方省卻這些繁瑣的文件工作，二來擺脫大銀行面對的制肘，讓中小企可以更容易申請貸款，加快資金流轉，用來擴大業務，釋放它們的發展潛力。」
「每個問題都不應視為終極要解決的問題，要不斷敲問自己多次為甚麼，找出問題的核心才對症下藥。從中找出驅動我們求進的動力。」
「每個問題都不應視為終極要解決的問題，要不斷敲問自己多次為甚麼，找出問題的核心才對症下藥。從中找出驅動我們求進的動力。」
於是，Anson在一六年辭去工作，嘗試應用這個生意模式，線下為投資者及中小企配對貸款申請試水溫，「第一張成功的單只借出數十萬元，證明我們的想法可行，而過程中投資者需要花很多時間評估風險，中小企亦要花時間籌備文件證明其還款能力，令審批時間增長。如果可應用科技將這些工序簡化，便有很大的商機。我認為，任何商機背後總基於目標客戶的某些需要，這是推動我們應用創新科技，將服務自動化的原因。」他憶述。
那次小試牛刀，成為了FundPark的趨型，之後三人獲得創科界前輩注資，籌得數百萬元資金，用作開發網上平台，後來Anson再力邀當年在銀行工作的上司Alan加盟，專門負責風險管理。「簡單來說，客戶只需要將公司證明文件、應收帳訂單文件等，上載至FundPark的網上平台，我們的系統便會實時核對，並與倉存物流、電商平台等公司的系統對接，釐定貸款額，最快可於廿四小時內過賬，加快他們的資金周轉率，而我們則需要將壞帳風險減至最低，同時盡量省卻提交和審核文件的工夫。」Alan說。
FundPark近年的目標客戶由中小企轉為電商，Alan指因此需要重新審視電商客戶面對的痛點和需要，去改良產品或研發新產品。
夥拍團隊 定義公司價值
以上FundPark的創立史，體現了四位創辦人對改善現有金融借貸服務的願景，然而如今公司已發展至一定規模，亦令他們遇見發展的小瓶頸。「我們很清楚為何要以人為本去推動創新，也明白創立公司的初心，但當公司愈來愈多人加入，卻難確保每位同事都確信這些價值，亦難以讓他們在市場定位及產品研發上有一致的方向。」Anson說。
正因如此，在二○二○年十一月，FundPark舉辦了一個名為「Find Our Why」的會議，邀請公司同事自願參加。「我們請同事互問互答，挑戰我們一直所確信的公司存在價值和目標背後，究竟有何值得同事和客戶相信的理念。」負責籌辦會議的產品開發部副總監王婉琳（Mary）說。
公司於去年舉辦的Find Our Why活動，邀請同事與管理層一起探討公司存在的目的、信念和價值，藉此讓團隊一起定義公司的經營方向和方針。
那天的會議，牆上貼滿同事所寫的便利貼，「有同事道出了中小企在現有銀行制度下借貸的困難，而公司就要幫他們解決融資和周轉的問題。這就是FundPark的存在目的，亦即是「Why」。而這個探索過程就讓公司同事一起參與重新定義公司的核心價值。當我們都明白為甚麼要創新、為甚麼要從客戶的需要出發，便能為產品研發和公司發展定立清晰的準則和方向。」她續說。
Anson形容這個由同事一起定義出來的目標為引領公司前進的「北斗星」，讓公司上下找到他們四人當初創業的初心，「往後公司推出任何產品或做任何一個決定時，都要不忘看着這顆北斗星，抱尋這個目標前進，而過程跟設計思維的過程一樣，不會總是一帆風順，可能反反覆覆，就如很多公司的目標客戶每隔數年便會轉變，但這個目標卻不會改變，能推動我們持續創新，發掘商機甚至是新可能。」
以FundPark為例，Anson就發現公司的目標客戶亦自近年全球網購市場興起而轉變，「我們起初主要為需要百多萬元現金周轉的中小企提供服務，現時電子商貿的客戶卻愈來愈多，已佔公司客戶近八成。他們的需要、面對的痛點都不同。」於是，管理層便決定審視公司現有的借貸服務產品，重新定位。「我們公司管理層、市場部跟產品經理一起開了無數會議，讓同事列出公司現有產品要成功，需要顧及的各項因素及風險，當中平均有多達六十至八十項，背後大多取決於我們對目標客戶到底有多了解。」換言之，一切應從「以人為本」再出發。
於是，公司的商品研發部最近開展了市場調查，訪問不同中小企客戶，將他們的借貸體驗過程及目標客戶形象化，製成客戶體驗歷程圖（Customer Journey ）及客戶原型（Customer Archetype）。「我們透過訪問不同的客戶，了解他們現時的營運模式及流程，歸納出他們共同面對的痛點，從中再審視如何改良現有的產品去迎合他們的需要。」Mary說。
Mary指，早前從事產品研發的同事主動聯絡電商客戶，透過訪問了解他們的特質、業務流程和規模等，並從中歸納出他們共同面對的困難和需要，製成客戶原型。
透過策動跨部門同事一起參與討論和製作客戶體驗歷程圖，Mary（右二）指，過程能讓團隊代入客戶的角度思考，研發出真正迎合他們需要的產品。
就如FundPark跟內地大型網購平台旗下物流平台合作的融資產品，就專為主攻出口電商而設，「這類電商客戶跟我們反映，以往銀行很少會借錢給他們，皆因電商交易流轉快，但利潤很少，亦很難單看公司去年的財務報表衡量還款能力，一般沒有抵押品很難成功申請，就算可以也普遍要三個月時間。」Mary續指，公司的新產品透過數據系統收集電商的實時物流訂單數據，只需數天便可審視客戶的生意規模，從而訂出貸款額，「我們亦與內地銀行系統對接，由審批到轉帳，只需要兩、三天，而透過運用科技，電商更可省卻交證明文件的繁瑣工夫，比起全人手處理，我們現時的系統可快七成八。」
擁抱改變 不斷重新探索需要
FundPark中途再經歷一次設計思維之旅，Anson形容得着甚多：「這是一個轉型的過程，讓我們的同事明白以人為本的重要性，而我們亦因此果斷地煞停了一件打算推出市場的產品，決定重新研發。對我來說，這並不可惜，而是轉型和創新過程的一部分。」這個因應客戶群及其需要轉變而不斷反覆改良求進的過程，他認為正是當下初創企業和中小企的生存之道，「金融市場和營商環境都變化得很快，中小企要生存，也要趕上轉型的步伐，而我們從事金融科技業務，更應走得更前，卻不能為變而變，而設計思維的過程就讓我們找到如何變，也明白為何要變。」
正因如此，Anson指正考慮在公司設立特別部門，以另類的方式鞭策團隊求變，「新部門同事的職責就是從目標客戶出發，思考更好的借貸產品，不斷挑戰公司現有的產品。」此外，他指不論是思考公司價值的「Find Our Why」會議、市場調查和訪問，抑或是審視公司現有服務和目標客戶的會議，也應定期舉行，「變幻才是永恆的道理，雖然老套，卻是商業世界的金科玉律。不變的是，我們不能忘記心中那顆北斗星，以及一種以客戶為本而非產品為本，不斷挑戰現狀的心態。」設計思維的精髓，也不過如此。
「金融市場和營商環境都變化得很快，中小企要生存，也要趕上轉型的步伐，而我們從事金融科技業務，更應走得更前，卻不能為變而變，而設計思維的過程就讓我們找到如何變，也明白為何要變。」
「金融市場和營商環境都變化得很快，中小企要生存，也要趕上轉型的步伐，而我們從事金融科技業務，更應走得更前，卻不能為變而變，而設計思維的過程就讓我們找到如何變，也明白為何要變。」